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防范信贷风险:第一还款来源是关键
2020-08-24   典当人之家 审核人:   (点击: )
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随着信贷风险防控力度的加大,实施以房地产等为抵押物的贷款方式已成为金融机构信贷投放的主要内容之一。当借款企业作为第一还款来源出现问题而无法用正常经营活动所产生的现金流来归还所欠贷款时,银行可通过处置抵押物来获得补偿。从这一意义来看,房地产等抵押物在降低银行经营风险、减少信贷资金损失等方面发挥着重要作用。

但在具体操作中,有些金融机构却片面地把借款人能否提供抵押物作为贷款的主要依据,忽视了对借款人实际偿付能力的分析,且在贷款评估结果中也重点考虑房地产等抵押物的市场价值,而对第一还款来源却很少过问。这样,信贷资金的安全性,仅体现在估价时点的公开市场价值折扣比例上。

其实,不管采取何种贷款方式,借款人的第二还款来源只是起必要的补充作用。事实证明,当第一还款来源出现问题时,银行对第二还款来源的追偿,往往会受到多种因素的干扰,从而出现操作难、变现难、执行难等问题。这些问题并不鲜见,而银行上百万元、上千万元、甚至上亿元不良资产的形成也多源于此。

某市金融机构近3年发生的不良贷款中,办理抵押担保手续的达90%以上,而实际收回额却不足半数。

美联储前主席格林斯潘有句名言:“银行业是风险管理的产业,银行的基本职能是预测、承担和管理风险。”因此,金融机构必须将贷款看成是一次风险投资,坚持把第一还款来源作为贷款发放的第一审查要务,了解和掌握借款人现实情况,这才是从源头上防范信贷风险的关键。

第一还款来源其实是借款人的预期偿债能力。要了解借款人的预期偿债能力,银行必须对借款人的现实情况做一次全面细致的调查。

一方面核实借款人的财务报表,通过实地盘实可以挤掉报表中的“水分”,如实反映借款人的现状;另一方面,对借款人的现金流量进行分析,编制现金流量表,并根据调查结果分析、预测借款人的预期偿债能力,确定贷款贷与不贷、贷多贷少,这是信贷资金按期收回的前提。

从投资的角度经营贷款,这也要求银行关注第一还款来源。银行为收取利息而发放贷款,而借款人成为贷款的经营者,是用其经营收益作为偿还,当借款人经营不善、资产贬值时,风险就会转嫁给银行。应该说,银行是在收益有限的情况下,承担无限的风险。因此,把贷款作为投资来经营,这就要求银行通过关注借款人及投资项目的运营情况来掌控借款人,时刻敲响风险警钟,才能使所经营的贷款安全且富有活力。

逐步培养优质客户,同样需要银行从第一还款来源入手。过分依赖于第二还款来源的审查,会使一些处在创业阶段的“朝阳企业”因缺乏足值的抵押物而得不到银行信贷支持。而银行重视第一还款来源的审查,也就意味着银行要基于对企业的了解而发放贷款,并在贷款后继续关注企业的运营情况,有针对性地帮助企业成长。这样势必在银企合作中培养出更多的优质、高端客户,真正抓住市场的新主角、发展的新亮点。

此外,重视第一还款来源,还可让银行及时了解企业动态,必要的时候实施信贷退出策略。过分注重第二还款来源容易滋生信贷从业人员“重发放,轻管理”观念,而关注第一还款来源,则要求银行对借款人进行全面了解和动态管理。当借款人生产经营发生变故时,银行能及时了解信息,适时落实贷款退出措施,确保信贷资金安全。

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